中国科学院大学公共政策与管理学院副教授 胡乃军
近期，一则“每年7000元连交10年保险，老人重疾住院报销被告知失效”的消息引发各方关注，其中的责任归属引发大量讨论。一直以来，减轻大病负担都是各国政府关注的重点。“大病”往往意味着治疗难度大、费用高，尤其会影响低收入群体，使其因病致贫、因病返贫。
社会层面减轻大病负担的措施，源于19世纪末的德国。德国通过《医疗保险法》建立全球第一个社会医疗保险制度，以解决工人看病问题。德国的大病保障主要也基于社会医疗保险，核心在于风险的互济和分担，措施包括将个人负担医疗费用的封顶线设为家庭总收入的2%，严重慢病患者负担额可降至家庭收入的1%。
美国以商业医疗保险为主导，辅以社会保险和救助制度，通过保险市场的良性竞争，满足不同层次民众的医疗保险需求。美国商业健康保险一般会设置个人负担封顶额，超过封顶额后，患者无需付费。同时，政府为弱势群体提供保障安全网，通常个人无需或只需支付少部分医药费用，如联邦医疗保险计划覆盖了大部分医疗费用，重大疾病患者负担比例较低。但有消息显示，美国医疗费用总体较贵，商业保费上涨频率高，且存在大量拒绝报销情况，给大病患者带来困扰。
英国采用福利主导模式，政府以税收方式筹资，为民众提供近乎免费的医疗服务。英国大病保障措施主要是对弱势群体开展医疗救助，确保每一位合法居民享有适当的医疗服务。高收入群体通常购买商业重疾险。不过，英国国民健康服务体系已不堪重负，漫长的就医等待时间甚至导致患者出现不必要死亡。当前有越来越多人自己购买私人医疗服务或健康保险。
我国建立了基本医保、大病保险、医疗救助三重制度综合保障体系，梯次减轻群众医疗费用负担。同时，已实施医疗救助对象信息动态管理制度，健全因病致贫和因病返贫双预警机制。未来，建议从以下几方面发力，落实减轻大病负担的措施。
第一，通过医疗保险目录调整，降低患者自付费用，包括设定个人自付封顶线、提高报销比例等；医保基金加大控制医保付费水平，减少浪费和不规则使用；确保医保基金或财政收支可持续运行，对疾病风险高、收入水平低的人群给予政策倾斜。第二，大力发展医疗救助政策，减免参保费用、实施住院和门诊救助等措施。第三，引导社会力量参与救助保障，鼓励设立大病救助项目，同时支持相关社会工作服务和志愿服务发展。第四，鼓励商业保险机构加强产品创新，在产品定价、赔付条件、保障范围等对困难群众适当倾斜。▲